在高息揽储热潮退去后，民营银行正步入\"合规阵痛期\"。近日，一纸客户经理发布的积分协商通知，将江西（以下简称\"裕民银行\"）推上风口浪尖。协商通知中称，因监管政策要求，该行需对积分相关活动进行整改，储户若提前结清5年期存款，综合收益将按原定的3.3%核算，已发放的1.25%积分权益不予追回，剩余利率按2.05%计算。
虽然方案目前仍处于协商阶段，但依旧引发大量储户强烈不满，不少储户指出，当初正是冲着\"利率+积分\"综合收益才选择长期在裕民银行存款，如今银行单方面削减权益，无异于毁约。北京商报记者从裕民银行客服人员处获悉，目前，该行未收到关于停止派发积分的通知，待后续有具体的方案会致电告知客户。
这场银行与储户的权益之争，也正是部分中小银行高息揽储模式退潮后面临的合规与储户留存平衡新难题，当高收益不再，民营银行又该如何留住储户？
积分协商方案引争议
\"坚决不同意银行裁减积分的决定\"\"砍掉积分就相当于毁约\"，在存款交流群中，有不少储户正围绕积分调整事宜激烈讨论。这场储户与银行间争议风波的导火索，源于一则由裕民银行客户经理发给储户的通知。
通知内容显示，该行目前就赫思积分终止发放事项处于协商阶段，并非正式通知，因监管政策要求需对现有活动进行整改。
针对此次调整，裕民银行给出了初步协商方案，若储户选择提前结清原有5年期存款，银行将按照原定的3.3%综合收益核算利息，已发放的1.25%积分权益不予追回，剩余利率按2.05%计算。同时，结合当前银行业\"开门红\"营销节点，客户经理还推荐储户将资金转入该行利率2.4%的2年期\"惠裕存\"产品。
方案一经传出，迅速引发储户热议。不少储户明确表示，当初办理存款的核心诉求就是锁定叠加积分后的综合收益，如今银行单方面调整权益，本质上属于毁约行为，损害了储户的合理预期。
储户口中的积分权益，是裕民银行吸引存款的核心手段，北京商报记者此前获取的一份该行积分规则说明显示，以10万元起存金额计算，裕民银行5年期整存整取定期存款的挂牌年利率为2.05%，叠加1.25%的积分权益后，综合年利率可达3.3%。具体来看，该档位存款每日可累积173.6个积分，对应兑换价值3.47元。对储户而言，积分并非单纯的营销福利，而是综合收益的重要组成部分。
针对积分协商方案的具体执行细节、存量积分处置方式及合规整改的具体要求，北京商报记者联系裕民银行进行采访，截至发稿尚未收到回复。不过该行客服人员表示，核实到该行有相关部门对停止派发积分这一问题进行处理，但仍处于调研及协商阶段，征询广大客户的意见，后续也会将客户的意见整理反馈至相关部门。目前暂未确定具体执行方案，待后续有具体的方案会致电告知客户。裕民银行客服人员同时指出，目前未曾收到关于停止派发积分的通知，没有存在积分无法兑换的情况。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博指出，此次裕民银行积分规则的拟修改\"摸底\"，与监管部门近年来规范民营银行存款业务的导向一致。监管此前已明确禁止通过返还现金、赠送实物等不正当手段吸收存款，积分兑换实物本质是变相提高存款收益，此次整改印证监管对这类违规揽储形式的排查与规范正在深化，释放出对民营银行变相高息揽储行为持续从严管控的信号。
在北京寻真律师事务所律师王德悦看来，积分营销易触及监管红线，包括变相高息揽储、违规异地吸储以及\"白名单\"机制导致的歧视性待遇等问题，均可能引发监管处罚。
激进揽储后遗症显现
裕民银行这种通过积分叠加抬高综合收益的揽储方式，并非行业个例。作为2019年才开业的\"行业晚来者\"，裕民银行是江西首家、全国第18家民营银行，对绝大多数民营银行而言，自成立起便受困于\"一行一店\"经营模式、地域限制及品牌影响力不足等天然短板，存款增速乏力成为行业普遍面临的常态。
为突破资金来源瓶颈、提升存款吸引力，裕民银行走上\"权益包装\"的揽储之路，积分兑换、发放加息券便是其中最常用的手段。据北京商报记者此前调查发现，2022年3月，裕民银行曾针对用户推出了多款存款\"积分券\"，这些\"积分券\"并不是由该行手机银行App直接送出，而是由裕民银行的财富顾问点对点向用户发放，或者由储户主动致电该行客服人员进行登记领取，用券后1年期存款产品利率可以达到4.3%。
在\"智能存款\"\"靠档计息\"创新产品下架以及互联网存款外部渠道被封堵的情况下，裕民银行又将展业\"触角\"扩张至异地，2025年1月，该行客户经理更是\"千里奔袭\"前往北京、上海等地为储户开立一类实体卡，彼时，加入\"白名单\"的客户，综合存款利率可达3.3%。
一位储户向北京商报记者回忆，裕民银行此前推出的存款产品，叠加积分后的综合年化利率最高可达3.6%，即便后续下调至3.3%，仍显著高于同期限基准存款利率；且积分可用于充话费、缴纳水电费等日常场景，这些实用的权益精准抓住了储户对高收益与实用性的双重需求。
但这类看似常规的营销活动，实则暗藏合规风险，本质上是变相抬高存款利率，游走在监管\"红线\"边缘。近年来，监管层对银行高息揽储的整治力度持续加码，2024年4月，市场利率定价自律机制下发倡议，明确禁止通过手工补息、事前承诺贴息等方式变相突破存款利率上限，要求当年4月底前完成自查整改；2025年年中，有地方监管进一步细化监管要求，明确禁止通过加息券、积分等方式吸收存款，存量业务需在2025年底前有序退出。
因此，下调积分权益、终止积分发放成为民营银行落实监管要求、清理存量业务的必然选择。北京商报记者登录裕民银行手机银行查询发现，目前该行存款产品项下，共有精选存款、定期储蓄，精选存款主要有\"惠裕存1年期\"\"惠裕存2年期\"，年化利率分别为1.7%、2.4%。定期储蓄中又分整存整取、通知存款、存本取息三类，整存整取期限覆盖3个月—5年，利率最高的5年期产品年化利率为2.05%，通知存款年化收益率在0.35%—0.75%区间，存本取息产品年化收益率为1.2%—1.55%，无积分叠加的相关产品进行展示。
一边是曾为吸纳储源采取的激进揽储手段，一边是储户对存款收益、权益稳定性的核心诉求，裕民银行在落实监管要求与保障储户权益之间需寻求动态平衡，王德悦坦言，银行需践行透明沟通机制，通过主动征询、意见反馈等渠道充分听取储户诉求，避免采用强制推行等简单化处理方式。例如，裕民银行现行协商方案通过分阶段沟通、个性化调整等方式，较传统\"一刀切\"模式更具操作弹性。贯彻最小损害原则，在为储户提供转存替代产品等多元化选择的同时，对已产生的合理损失给予适当补偿，确保权益过渡平稳。坚守合规优先底线，严格对照监管要求开展整改，彻底杜绝积分返利等隐性违规行为，确保业务调整全程符合监管导向。
王蓬博强调，合规层面，存款类积分权益可能触碰的监管红线包括违反存款利率定价自律要求、变相返利吸存，以及未按规定充分披露综合收益构成，导致储户知情权受损。储户可通过留存存款协议、积分规则等凭证，先与银行协商，协商无果可向金融监管部门投诉或通过调解、司法途径维权。银行整改需遵循诚实信用与公平原则，严格依据合同约定与监管要求推进，充分披露整改方案与影响，保障储户知情权与自主选择权，通过多元协商机制平衡监管合规与储户合法权益。
聚焦细分场景开发差异化产品
从激进揽储抢占市场到收缩权益，裕民银行的发展轨迹，正是民营银行行业转型阵痛的真实写照。
裕民银行成立之时，已是民营银行互联网展业盛宴的末尾。彼时，微众银行、网商银行等头部机构已凭借场景优势和技术能力站稳脚跟，尾部银行只能在差异化竞争中寻找突破口，开业初期，该行业绩持续承压，2019年、2020年净利润均为亏损状态，直至2021年才迎来转折，净利润由2020年的亏损8158万元转为盈利6182万元，短暂走出经营低谷；2022年，裕民银行净利润同比下滑19.03%至5005.5万元，再度陷入增长困境。
彼时市场多期待裕民银行能通过战略调整突破增长瓶颈，逐步改善盈利稳定性。但不同于往年在4月底披露前一年度业绩数据的惯例，裕民银行官网难觅2023年年报身影。由此，该行成为19家民营银行中唯一一家未发布2023年业绩经营数据的机构，年报\"隐身\"叠加行业整体承压的背景，引发行业对其资产质量、流动性状况的多重担忧。
2025年4月30日，这份迟到的经营数据终于随2024年年报一同披露，两年业绩冷暖交替的全貌得以显现。2023年至2024年，裕民银行分别实现营业收入3.71亿元、4.72亿元，整体营收规模显著扩张。但盈利结构的短板仍较为突出，利息净收入从2023年的4.71亿元降至2024年的4.1亿元。净利润层面则呈现\"触底回升\"态势，从2023年的亏损2.82亿元转为2024年的盈利976.27万元，经营状况逐步改善。
资产负债规模同步扩张也成为2024年经营亮点，截至报告期末，裕民银行资产总额208.03亿元，比年初增加36.67亿元，增长21%，其中，各项贷款121.01亿元；负债总额191.75亿元，比年初增加36.55亿元，增长24%，其中，各项存款131.02亿元。
业绩转折的背后，是裕民银行股权结构与战略方向的深度调整。2024年8月12日，金融监管总局发布批复，同意南昌金融控股有限公司受让正邦集团持有的裕民银行6亿股股份，受让后持股比例达30%，成为该行第一大股东。在2024年年报中，该行提到，精准聚焦服务地方经济的主航道，加大对装备制造、现代家居、建材等重点产业链信贷支持，为全省超35000家企业、个体工商户提供全方位、多层次的金融支持，累计投放各类贷款达153亿元，有力促进了地方经济的稳定增长和产业结构的优化升级。
虽然业绩出现回暖态势，但在银行竞争白热化、利率市场化深入推进的行业背景下，裕民银行仍面临负债成本高企、业务结构单一、区域竞争压力加剧等多重挑战。\"裕民银行应推进产品创新，重点开发契合本地需求的存款产品及小微企业专项信贷，避免陷入单纯依赖高息竞争的恶性循环\"，王德悦进一步指出，优化客户服务体系，通过升级手机银行功能、运用大数据分析实现精准营销，以免费财务咨询、费率优惠等增值服务替代积分返利模式；强化风险管控机制，建立动态负债成本监测体系，严格限制异地业务扩张，专注服务本地\"三农\"及中小微企业客群。
王蓬博也持有同样看法，他强调，民营银行需摆脱对变相高息揽储的依赖，产品创新可聚焦细分场景开发差异化信贷与存款产品，贴合长尾客户需求；客户服务可强化数字化渠道建设，提升业务办理效率与咨询响应速度；风险控制需建立与业务规模匹配的合规体系，严格落实存款业务监管要求，同时加强流动性管理与客户风险分层。可持续经营路径还包括立足本地市场，深化与实体产业的小额分散信贷合作，构建差异化竞争优势。
北京商报记者宋亦桐
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